中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）发布了《个体网络借贷资金存管系统规范》和《个体网络借贷资金存管业务规范》两份征求意见稿，旨在进一步规范网络借贷信息中介机构的资金存管业务，保障出借人与借款人的合法权益，促进行业健康、规范发展。此次征求意见稿的发布，标志着网贷行业资金存管体系的标准化建设迈出了关键一步，同时也对市场上存在的“代办贷款申报手续”等业务活动提出了更为明确的规范要求。
一、 背景与意义：从“有存管”到“好存管”的深化
自2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确要求网贷机构实行客户资金银行存管以来，银行资金存管已成为网贷平台合规经营的“标配”。在实践中，各家银行与网贷平台合作的存管模式、系统接口、业务流程存在差异，存在标准不统一、透明度不足、体验不佳等问题。部分存管系统甚至未能完全实现资金与交易的隔离，风险隐患犹存。
此次互金协会发布的两份规范征求意见稿，正是为了细化并统一资金存管业务的技术标准和操作流程，推动存管系统有效性的实质性提升，实现从“有存管”到“好存管”的跨越。这有助于杜绝部分平台“假存管”、“部分存管”的乱象，真正让银行存管成为保障用户资金安全的“安全阀”。
二、 核心要点解读：系统、业务与职责的全面规范
1. 系统规范：强化技术安全与风控能力
《系统规范》对存管系统的账户体系、资金管理、交易核对、信息安全性、系统性能及灾备能力等方面提出了详细的技术要求。例如，要求存管系统应具备完整的账户开立、绑卡验证、资金划转、交易对账、信息披露等功能模块，并确保系统处理能力、响应时间和数据安全性符合金融级标准。这为存管银行系统开发与运维提供了统一的技术标尺，确保存管系统本身安全、高效、可靠。
2. 业务规范：明晰各方权责与操作流程
《业务规范》则从业务操作层面，明确了网贷机构、存管银行、出借人、借款人等多方主体的职责边界和业务规则。重点内容包括：
- 资金分账管理： 要求为出借人、借款人分别开立独立的子账户，实现客户资金与网贷机构自有资金的彻底分离，确保资金流向清晰可查。
- 交易指令验证： 强调所有资金划转必须基于真实、合法的交易指令，存管银行需对指令的一致性、合规性进行核验，防止平台擅自挪用资金。
- 信息披露与报告： 要求存管银行定期向委托的网贷机构及监管部门提供存管报告，披露资金存管情况，并按要求报送相关数据，提升业务透明度。
3. 对“代办贷款申报手续业务”的界定与约束
征求意见稿虽未直接命名，但其对业务全流程的规范，实际上对市场上常见的“代办贷款申报手续”类业务（通常指助贷机构或渠道方为借款人提供信息搜集、材料整理、申请提交等服务）产生了直接影响。规范强调：
- 身份真实性与意愿真实性： 网贷机构和存管银行必须采取有效措施，核实借款人和出借人的真实身份及融资、出借的真实意愿。这要求“代办”服务必须建立在借款人充分知情并自主授权的基础上，不得伪造材料或代替借款人做出关键决策。
- 资金路径清晰： 所有贷款资金必须通过存管体系划转至借款人本人银行账户，杜绝资金在中间环节被截留、挪用。这从根本上遏制了通过“代办”业务进行资金池操作的可能性。
- 责任主体明确： 网贷机构作为信息中介，是业务合规的第一责任人。即使部分服务由合作方“代办”，网贷机构也需对其合作方的行为负责，确保全流程合规。
三、 行业影响与未来展望
- 加速行业合规出清： 统一的存管标准提高了合规门槛，那些存管系统不达标、业务流程存在瑕疵的平台将面临更大的整改压力，行业分化将进一步加剧，优质合规平台的优势将更加凸显。
- 提升银行存管业务质量： 规范为存管银行提供了明确的业务指南，有助于银行提升存管服务水平和风控能力，推动存管业务从“形式合规”走向“实质有效”。
- 保护金融消费者权益： 通过强化资金隔离、交易验证和信息披露，能最大程度地保障出借人的资金安全，减少因平台操作不规范导致的资金风险。对借款人信息的严格核验也有助于防范欺诈风险。
- 规范助贷及相关服务市场： 对业务流程的细化规范，为“代办贷款申报手续”等外围服务划定了清晰的“红线”，促使相关服务提供商必须依法合规开展业务，推动助贷生态走向阳光化、规范化。
互金协会此次发布的两份规范征求意见稿，是构建网贷行业长效监管机制的重要组成部分。它们从技术和业务两个维度，为资金存管这一核心环节树立了精细化的操作标准，不仅夯实了行业安全运行的基石，也为包括“代办贷款申报手续”在内的各类相关业务活动提供了明确的合规指引。随着征求意见的结束和后续正式规范的落地实施，我国个体网络借贷行业有望在更加规范、透明、安全的轨道上行稳致远。
